Reken uit wanneer je financieel vrij bent
Vul je vaste lasten in en zie welk vermogen genoeg is om van te leven zonder nog te hoeven werken.
Voor veel ondernemers zit dat vrijheidsgetal grotendeels in de verkoopwaarde van hun bedrijf. Bereken wat je bedrijf nu ongeveer waard is en zie hoeveel je nog te gaan hebt.
Dit is een versimpeld rekenmodel om een gevoel te geven bij je vrijheidsgetal. Het houdt geen rekening met belastingen, inflatie, wisselend rendement en jouw persoonlijke situatie, en is geen financieel of beleggingsadvies. Het rendement van 5% is een voorbeeldaanname, geen toezegging.
Wanneer ben je financieel vrij?
Je bent financieel vrij wanneer je vermogen genoeg oplevert om je jaarlijkse uitgaven te betalen zonder dat je het vermogen zelf aanspreekt. Je rekent het uit door je jaarlijkse uitgaven te delen door een veilig rendement. Bij vijftigduizend euro uitgaven per jaar en vijf procent rendement heb je ongeveer een miljoen euro nodig, want een miljoen levert bij vijf procent zo’n vijftigduizend euro per jaar op. Houd daarnaast een buffer in cash aan om een slecht beursjaar op te vangen. Het is een vuistregel: je werkelijke getal hangt ook af van belastingen, inflatie en je beleggingskeuzes.
Van je maandlasten naar je vrijheidsgetal
Financiële vrijheid is geen gevoel, het is een getal dat je kunt uitrekenen. In vijf stappen weet je hoeveel vermogen genoeg is:
-
Pak je vaste lasten. Tel op wat je per maand kwijt bent aan levensonderhoud en vermenigvuldig met twaalf. Dat zijn je jaarlijkse uitgaven, het bedrag dat je vermogen moet kunnen dragen.
-
Kies een veilig rendement. Reken met een percentage dat je op de lange termijn veilig denkt te halen. Vijf procent is voorzichtig: wereldwijde indexfondsen deden historisch rond de tien procent per jaar, maar door niet alles in aandelen te stoppen en een deel in cash te houden, houd je marge.
-
Deel je uitgaven door dat rendement. Je jaarlijkse uitgaven gedeeld door je rendement is het vermogen dat je nodig hebt. Vijftigduizend euro gedeeld door vijf procent is een miljoen euro. Dat miljoen levert bij vijf procent weer vijftigduizend euro per jaar op.
-
Leg er een buffer bovenop. Houd daarnaast een tot twee jaar aan uitgaven in cash aan. Dan kun je een slecht beursjaar uitzitten zonder te hoeven verkopen op een dieptepunt.
-
Blijf je vermogen laten groeien. Verdien je nadien meer dan je uitgeeft, dan hoef je het rendement niet op te nemen. Je vermogen groeit door met rente op rente en gaat op termijn vanzelf sneller omhoog.
De gouden eieren betalen je leven, de gouden gans blijf je houden.
Zit jouw vrijheidsgetal in je bedrijf?
Voor de meeste ondernemers is hun bedrijf verreweg hun grootste bezit. Je vrijheidsgetal haal je dan niet met sparen, maar met de opbrengst van je bedrijfsverkoop. De verkoopopbrengst wordt je gouden gans: het vermogen dat na je exit elk jaar rendement blijft opleveren, terwijl jij van dat rendement leeft.
De vraag is dan niet alleen hoeveel je nodig hebt, maar ook wat je bedrijf nu waard is en hoe ver dat nog van je vrijheidsgetal af zit. Weet je dat gat, dan kun je kiezen: doorbouwen aan waarde, je doel bijstellen of eerder verkopen. En je weet welke winst en verkoopwaarde je bedrijf moet halen om je die vrijheid te geven.
Benieuwd of je verkoop je vrijheidsgetal haalt?
In een gratis strategiegesprek kijkt Maarten met je mee: wat is je bedrijf realistisch waard, en wat is er nodig om op jouw vrijheidsgetal uit te komen?
Financieel vrij worden: veelgestelde vragen
Hoeveel vermogen heb ik nodig om niet meer te hoeven werken?
Je deelt je jaarlijkse uitgaven door het rendement dat je veilig op je vermogen denkt te halen. Bij vijftigduizend euro uitgaven per jaar en vijf procent rendement kom je op ongeveer een miljoen euro: dat miljoen levert bij vijf procent zo’n vijftigduizend euro per jaar op, precies genoeg om van te leven zonder het vermogen aan te spreken. Geef je meer of minder uit, of reken je met een ander rendement, dan verschuift het bedrag mee. Behandel de uitkomst als vuistregel, niet als exact getal.
Met welk rendement kan ik het beste rekenen?
Dat hangt af van hoe je belegt en hoeveel risico je aankunt. Wereldwijde indexfondsen behaalden historisch rond de tien procent per jaar, maar met flinke schommelingen van jaar tot jaar. Reken je een deel van je vermogen in cash of obligaties, dan ligt je gemiddelde rendement lager. Vijf procent is een voorzichtige middenweg die ruimte laat voor mindere jaren. Kies bewust: een lager percentage betekent een hoger benodigd vermogen, maar ook meer zekerheid.
Wat is de vier-procent-regel?
De vier-procent-regel is een bekende vuistregel uit onderzoek naar veilig opnemen van vermogen (de Trinity study): als je jaarlijks ongeveer vier procent van je startvermogen opneemt, houd je het naar verwachting decennialang vol. Vier procent opnemen komt neer op vijfentwintig keer je jaarlijkse uitgaven aan vermogen. Reken je met vijf procent, zoals in de standaardinstelling van deze tool, dan heb je twintig keer je jaarlijkse uitgaven nodig. Kies je liever de voorzichtigere vier procent, zet de schuif dan op vier.
Telt de waarde van mijn bedrijf mee voor mijn vrijheidsgetal?
Voor veel ondernemers wel, en vaak voor het grootste deel. Je bedrijf is meestal je grootste bezit, en de opbrengst van de verkoop is het vermogen waarmee je je vrijheidsgetal haalt. Zie die opbrengst als een gouden gans: het vermogen dat na je exit elk jaar rendement blijft opleveren. De vraag is dan niet alleen hoeveel je nodig hebt, maar ook wat je bedrijf nu waard is en hoe ver dat nog van je vrijheidsgetal af zit. Met de gratis bedrijfswaarde calculator bereken je dat in een paar minuten.
Is deze berekening financieel advies?
Nee. Dit is een versimpeld rekenmodel dat je een gevoel geeft bij je vrijheidsgetal. Het houdt geen rekening met belastingen, inflatie, wisselend rendement en jouw persoonlijke situatie. Gebruik het als vertrekpunt voor je eigen denkwerk en leg je plannen voor aan een financieel adviseur voordat je er beslissingen op baseert.